Erfolgt eine Hochstufung der Versicherung nach einem Unfall?

Von Mathias Voigt
Letzte Aktualisierung am: 13. Februar 2025
Geschätzte Lesezeit: 3 Minuten

Welche Auswirkungen hat ein Unfall auf Ihre Schadenfreiheitsklasse?

Kfz-Versicherung: Nach einem Unfall erfolgt eine Hochstufung.

Laut dem deutschen Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) muss der Halter eines Kfz eine Haftpflichtversicherung abschließen. Diese dient dazu, um Personen-, Sach- oder andere Vermögensschäden, die entstehen können, abzudecken. Möchten Sie nicht nur einen möglichen Schaden an einem anderen, sondern auch an ihrem eigenen Auto absichern, ist eine Kaskoversicherung die richtige Wahl. Diese ist – im Gegensatz zur Haftpflicht – jedoch nicht vorgeschrieben.

Fahrzeughalter werden im Rahmen der Versicherung für vorbildliches Verhalten belohnt. Ist kein Schaden am Auto zu melden, profitieren Sie von günstigeren Versicherungsprämien. Findet jedoch ein Unfall statt, der reguliert werden muss, wirkt sich dies negativ auf die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) aus. In diesem Fall kommt es bei der Kfz-Versicherung zu einer Hochstufung nach dem Unfall. Infos dazu finden Sie hier.

Inhaltsverzeichnis:

FAQ: Hochstufung nach einem Unfall

Was ist gemeint, wenn von einer Hochstufung bei einem Unfall die Rede ist?

Umgangssprachlich beschreibt eine Hochstufung nach einem Unfall die Rückstufung in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse. Der Begriff „Hochstufung“ rührt wahrscheinlich daher, dass die Versicherungsbeiträge in einem solchen Fall steigen. Kraftfahrer werden allerdings im Schadensfall nicht hoch-, sondern rückgestuft.

Wann kommt es zu einer Hochstufung?

Sobald Sie Ihrer Kfz-Versicherung einen Unfallschaden melden und diese mit der Schadensregulierung beginnt, wird normalerweise auch die Hochstufung eingeleitet.

In welche Schadenf‌reiheitsklasse werde ich nach einer Hochstufung eingeordnet?

In welcher SF-Klasse Sie nach einem regulierten Unfall landen, entscheiden die Versicherungsgesellschaften üblicherweise selbst. Eine beispielhafte Tabelle über die Eingruppierung in die entsprechenden Schadenfreiheitsklassen im Falle einer Hochstufung finden Sie hier.

Findet auch bei einer Teil- oder Vollk‌asko eine Hochstufung nach einem Unfall statt?

Eine Hochstufung bei einem Unfall kann nur dann vorgenommen werden, wenn Sie eine Vollkasko– oder Haftpflichtversicherung abgeschlossen haben. Da es bei einer Teilkasko keine Schadenfreiheitsklassen gibt, können Sie dementsprechend auch nicht hochgestuft werden. Darüber hinaus deckt diese Versicherung auch nur unverschuldete Schäden am eigenen Kfz ab, zu denen es beispielsweise durch Diebstahl gekommen ist, nicht jedoch durch einen Verkehrsunfall.

Hochstufung der Autoversicherung – Eine Begriffserklärung

Grundsätzlich gilt bezüglich der Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse), dass, je länger ein Fahrer unfallfrei unterwegs ist und er keinen Schaden am Auto meldet, dieser immer höher eingestuft wird. Im deutschen System der Versicherungen ist die SF-Klasse 35 die beste, während Fahranfänger in der Klasse 0 beginnen. Findet ein Unfall statt, wird der Fahrer in eine schlechtere, also niedrigere Klasse eingruppiert, weshalb man grundsätzlich von einer Rückstufung spricht.

Im alltäglichen Sprachgebrauch hat sich jedoch der Begriff der Hochstufung nach einem Unfall eingebürgert, da diese mit höheren zu zahlenden Prämien für die Dienste der Versicherung einhergehen – auch wenn die Bezeichnung in dieser Form eigentlich falsch ist. Trotzdem wollen wir uns im Folgenden an die Umgangssprache anlehnen und von einer Hochstufung der Kfz-Versicherung nach einem Unfall im Sinne einer Erhöhung der fälligen Kosten sprechen.

Grundsätzlich lässt sich sagen, dass die Zahl der Schadenfreiheitsklasse dafür steht, wie viele Jahre ein Fahrzeughalter unfallfrei mit einem Auto unterwegs war. Bei der SF-Klasse 35 sind dies also 35 Jahre.

Kfz-Versicherung – Welche Hochstufung erfolgt nach einem Unfall?

Wie die Hochstufung nach einem Unfall ausfällt, ist in den Versicherungsbedingungen nachzulesen.

In welcher Form nach einem Unfall die Hochstufung durch die Versicherung ausfällt, lässt sich nicht pauschal sagen, da dieser Sachverhalt nicht einheitlich geregelt ist. Alle Versicherungen können selbst bestimmen, welche Konditionen hierbei gelten. Grundsätzlich lässt sich jedoch feststellen, dass es bei den zu regulierenden Schäden nicht auf die Höhe der Kosten ankommt.

So führen mehrere kleine gemeldete Schäden innerhalb eines Kalenderjahres bei einer Autoversicherung zur gravierenderen Hochstufung nach einem Unfall, als wenn es zu einem einzigen großen Crash gekommen wäre. Außerdem fällt bei einem Kfz-Haftpflichtschaden die Hochstufung nach einem Unfall in der Regel geringer aus, als wenn es sich um einen Fall für die Vollkaskoversicherung handelt. Des Weiteren ist festzustellen, dass günstigere Kfz-Versicherungen oft schneller hochstufen.

Möchten Sie ganz genau wissen, in welcher Form Ihre Versicherung die Hochstufung nach einem Unfall vornimmt, müssen Sie einen Blick in Ihre Vertragsunterlagen werfen. Dort finden Sie entsprechende Tabellen.

Beispieltabelle einer Versicherung für die Hochstufung nach einem Unfall

Im Folgenden finden Sie eine beispielhafte Tabelle einer Versicherung zur Hochstufung nach einem Unfall. Dieser können Sie entnehmen, in welche Schadenfreiheitsklasse Sie eingestuft werden, nachdem Sie einen Schaden am Auto oder mehrere Unfälle innerhalb eines Kalenderjahres gemeldet haben.

von SF Klasse	Rückstufung nach Schadenanzahl:
	Haftpflicht			Vollkasko
	1.	2.	3.	1.	2.	3.
SF 35	SF 25	SF 8	SF 2	SF 25	SF 10	SF 5
SF 34	SF 19	SF 7	SF 1	SF 21	SF 10	SF 5
SF 33	SF 16	SF 6	SF ½	SF 20	SF 10	SF 4
SF 32	SF 14	SF 5	SF ½	SF 19	SF 9	SF 4
SF 31	SF 13	SF 4	S	SF 17	SF 8	SF 3
SF 30	SF 12	SF 3	S	SF 15	SF 7	SF 3
SF 29	SF 11	SF 3	S	SF 14	SF 7	SF 2
SF 28	SF 10	SF 2	0	SF 13	SF 6	SF 2
SF 27	SF 10	SF 2	0	SF 12	SF 6	SF 1
SF 26	SF 9	SF 2	0	SF 11	SF 5	SF 1
SF 25	SF 9	SF 2	0	SF 11	SF 5	SF 1
SF 24	SF 8	SF 2	0	SF 10	SF 5	SF 1
SF 23	SF 8	SF 2	0	SF 10	SF 5	SF 1
SF 22	SF 8	SF 2	0	SF 10	SF 5	SF 1
SF 21	SF 8	SF 2	0	SF 10	SF 4	SF 1
SF 20	SF 7	SF 1	0	SF 10	SF 4	SF 1
SF 19	SF 7	SF 1	0	SF 9	SF 4	SF 1
SF 18	SF 7	SF 1	0	SF 9	SF 4	SF ½
SF 17	SF 6	SF 1	0	SF 8	SF 3	SF ½
SF 16	SF 6	SF ½	M	SF 8	SF 3	SF ½
SF 15	SF 5	SF ½	M	SF 7	SF 2	0
SF 14	SF 4	S	M	SF 7	SF 2	0
SF 13	SF 4	S	M	SF 6	SF 2	0
SF 12	SF 3	S	M	SF 6	SF 1	0
SF 11	SF 3	S	M	SF 5	SF 1	0
SF 10	SF 2	0	M	SF 5	SF 1	0
SF 9	SF 2	0	M	SF 4	SF 1	0
SF 8	SF 2	0	M	SF 3	SF ½	M
SF 7	SF 1	0	M	SF 2	SF ½	M
SF 6	SF ½	M	M	SF 2	0	M
SF 5	SF ½	M	M	SF 1	0	M
SF 4	S	M	M	SF 1	0	M
SF 3	S	M	M	SF ½	M	M
SF 2	0	M	M	0	M	M
SF 1	0	M	M	0	M	M
SF ½	M	M	M	M	M	M
S	M	M	M	M	M	M
0	M	M	M	M	M	M
M	M	M	M	M	M	M

Quelle: AKB der Allianz-Kfz-Versicherung

Über den Autor

Mathias Voigt

Rechtsanwalt Mathias Voigt besitzt seine Zulassung seit 2013. Zuvor studierte er an der juristischen Fakultät in Rostock und absolvierte sein Referendariat in Nordrhein-Westfalen. Als Autor für bussgeldkatalog.org informiert er Verbraucher unter anderem über deren Rechte in einem Bußgeldverfahren.

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